Статьи / Медицинское страхование / Страхование ответственности, связанной с профессиональной медицинской деятельностью

Расширение индивидуальных прав и свобод человека как необходимая составляющая демократических преобра-зований, с одной стороны, и невозможность общества максимально обеспечить реализацию этих прав и свобод — с другой, будут неизбежно сопровождаться ростом конфликтности и напряженности в общественных отно-шениях. Данное положение полностью применимо и к отношениям в медицинской среде, где уже достаточно отчетливо проявляются тенденции к обострению нравст-венных и правовых коллизий в отношениях между паци-ентами и медицинскими работниками. Это порождается многими экономическими, социальными, этическими и другими проблемами в развитии общества, здравоохра-нения, медицинской науки.

Проблемы связаны не только с имеющимися недостат-ками, но и с определенными достижениями в различных областях медицины. Так, достижения в медицинской нау-ке и их использование на практике, особенно в таких но-вых отраслях, как трансплантация органов и тканей, реа-нимация, экстракорпоральное оплодотворение и других, имеют сложные социальные, правовые и нравственные последствия, которые еще недостаточно осознаны об-ществом и могут быть изучены как медиками, так и юри-стами.

Пациент ищет и находит помощь и защиту при заболева-нии, обращаясь к медицинским работникам. В случае причинения вреда его здоровью при оказании медицин-ской помощи пациент будет активно искать защиты у административных и судебных органов, обращаясь в них с жалобами и исками.

Врачи и другие медицинские работники все чаще оказы-ваются перед необходимостью защищать как интересы пациентов, так и свои собственные, если вопрос об их профессиональной компетенции в спорных случаях рас-сматривается в суде. Чем более выраженными будут несовпадения этих интересов, тем конфликтнее будут отношения в медицинской среде.

В условиях роста числа гражданских исков от пациентов, связанных с возмещением вреда, причиненного им в процессе лечения, а также увеличения сумм требуемых компенсаций, необходимость повсеместного и обяза-тельного страхования профессиональной ответственно-сти (СПО) медицинских работников практически ни у кого не вызывает сомнения. Этот важнейший институт, кото-рый может оказать положительное влияние на всю сис-тему отечественного здравоохранения, до сих пор не получил существенного развития. Одна из причин сло-жившейся ситуации — недостаточность правового регу-лирования СПО медицинских работников.

Страхование ответственности на случай причинения вреда третьим лицам называют также страхованием гражданской ответственности. Причина обособления страхования профессиональной ответственности внутри страхования гражданской ответственности — отличие профессии от занятий иного рода. Отличительные харак-теристики профессиональной деятельности — необхо-димость получения квалификации в процессе образова-ния и профессионального обучения, а также нормы про-фессиональной ответственности, определяющие прави-ла поведения представителей той или иной профессии.

Медицинская деятельность характеризуется непредска-зуемостью медицинского воздействия, невозможностью дать уверенный прогноз относительно реакции организ-ма на лекарственные препараты или хирургическое ле-чение, а также высокой степенью риска инвазивного вмешательства. Малейшая ошибка хирурга во время операции неминуемо приводит к нанесению непоправи-мых повреждений органам или тканям человека. Вот по-чему приходится констатировать, что неосторожное или случайное причинение вреда здоровью и жизни человека — это крайне неблагоприятное, но характерное свойство медицинской деятельности, вытекающее из ее особен-ностей.

Одно из направлений деятельности по социальной защи-те медицинских работников, защите их экономических интересов — страхование ответственности медицинских работников на случай причинения вреда пациенту в ре-зультате медицинской деятельности.

СПО связано с возможностью предъявления имущест-венных претензий к физическим или юридическим ли-цам, которые заняты выполнением своих профессио-нальных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. В медицинской практике назначение страхования профессиональной ответственности заключается в стра-ховой защите медработников от юридических претензий со стороны пациентов.

Рассматривая правовые аспекты СПО медицинских ра-ботников, отметим, что отраслевое законодательство регулирует данный вопрос весьма скупо. Основы законо-дательства Российской Федерации об охране здоровья граждан содержат лишь указание на то, что медицинские и фармацевтические работники имеют право на страхо-вание профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью гражданина, не свя-занный с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей (п. 7 ст. 63).

Приведенная норма не получила развития ни в законо-дательстве об охране здоровья населения, ни в подза-конных правовых актах. Порядок обязательного страхо-вания профессиональной ответственности лиц, осущест-вляющих медицинскую деятельность, предполагалось установить путем принятия специального закона, однако несмотря на имеющиеся законопроекты принятие такого закона откладывается.

Является ли отсутствие норм отраслевого законодатель-ства неустранимым препятствием на пути внедрения страхования профессиональной ответственности в ме-дицинскую практику? По нашему мнению — не является, поскольку СПО есть не что иное как один из частных слу-чаев страхования ответственности за причинение вреда, достаточно подробно урегулированного Гражданским кодексом РФ.

Рассмотрим СПО медицинских работников с точки зре-ния гражданского законодательства. В случае причине-ния вреда между пострадавшим лицом (пациентом) и лицом, причинившим вред (медицинскимработником и/или медицинской организацией), возникает особый вид гражданско-правовых отношений — деликтное обяза-тельство, согласно которому непосредственный причини-тель вреда или третье лицо должны полностью возмес-тить вред потерпевшему. В то же время правила граж-данско-правового оборота предполагают возможность страхования риска ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), что позволяет фактически ее избежать.

Такая правовая формула основана на том, что главная цель публичной правовой ответственности (например, уголовной) заключается в сохранении общественного порядка и наказании правонарушителей, в то время как гражданско-правовая ответственность преследует цель охраны частных имущественных интересов потерпевших. Указанные интересы защищаются, как правило, путем возмещения пострадавшему материального вреда в имущественной форме и (или) компенсации ему мораль-ного вреда. Восстановление имущественного положения потерпевшего может осуществляться самим причините-лем вреда, его законными представителями или третьи-ми лицами, например страховыми организациями.

Страхование имущественной ответственности за причи-нение вреда регулируется ст. 931 ГК РФ, согласно кото-рой по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни и здоровью других лиц, может быть застра-хован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Причинение вреда здоровью или жизни пациента в большинстве случаев является следствием действия или бездействия медицинского работника. Однако при оказа-нии медицинской помощи и (или) медицинской услуги в лечебно-профилактическом учреждении медицинские работники выступают не от своего имени, а от имени ме-дицинской организации-работодателя, с которой у них заключен трудовой договор. Поскольку медицинские ра-ботники в процессе осуществления профессиональной деятельности выполняют правила внутреннего распо-рядка и другие требования своего работодателя, их дей-ствия расцениваются как деятельность медицинской ор-ганизации, которая и подлежит гражданско-правовой от-ветственности в рассматриваемом случае (ст. 1068 ГКРФ).

Таким образом, если вред пациенту причинен врачом, работающим по трудовому договору, то риск деликтной ответственности ложится на медицинскую организацию (ст. 1068 ГК РФ).

По имеющейся практике ответственность за вред, причи-ненный в результате повреждения здоровья пациента, несет медицинская организация. Медицинская организа-ция признается виновной, если установлена вина ее ра-ботников, выражающаяся в ненадлежащем (виновном) исполнении ими служебных обязанностей по оказанию медицинской помощи (медицинской услуги).

После возмещения вреда, причиненного пациенту, меди-цинская организация вправе потребовать от своего ра-ботника компенсации выплаченного возмещения, кото-рая осуществляется согласно Трудовому кодексу РФ или Гражданскому кодексу РФ (в порядке регресса — обрат-ного требования).

На основании сказанного выше можно сделать вывод: термин "страхование профессиональной ответственно-сти медицинских работников" не совсем точен, поскольку медицинские работники, работающие по найму, не несут гражданской ответственности за причинение вреда паци-енту, а отвечают перед работодателем за причинение ему ущерба, вызванного неквалифицированной деятель-ностью. В конечном итоге материальные требования мо-гут быть предъявлены к конкретному медицинскому ра-ботнику, но российское законодательство позволяет страховать только риск гражданской ответственности медицинской организации-работодателя (и риск граж-данской ответственности физического лица, зарегистри-рованного в качестве предпринимателя). Поэтому пра-вильно говорить не о страховании профессиональной ответственности медицинских работников (физических лиц), а о страховании гражданской ответственности юри-дических лиц — медицинских организаций.

Согласно договору страхования ответственности страхо-ватель (медицинская организация, физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя) обя-зан выплатить страховщику страховую премию — плату за страхование, а страховщик обязан выплатить постра-давшему пациенту страховое возмещение — сумму, предусмотренную договором страхования и предназна-ченную для компенсации потерпевшему материального и морального вреда.

В данном случае пациент выступает в роли выгодопри-обретателя, поскольку договор страхования считается заключенным в его пользу. При этом пациент может об-ращаться за страховым возмещением непосредственно к страховщику, что позволяет ему ускорить восстановле-ние своих нарушенных имущественных прав.

После получения страхового возмещения пациент или его законные представители не могут требовать компен-сации причиненного вреда, поскольку считается, что ли-цо, причинившее вред, выполнило свои деликтные обя-зательства. Исключением является случай, указанный в ст. 1072 ГК РФ, согласно которой юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возме-щение недостаточно для того, чтобы полностью возмес-тить причиненный вред, возмещают разницу между стра-ховым возмещением и фактическим размером ущерба.

Какие действия медицинских работников подлежат стра-ховому возмещению? Гражданский кодекс не допускает страхования лишь противоправных интересов (ст. 928 ГК РФ), т.е. планируемого намерения причинить вред. Все остальные случаи причинения вреда могут быть застра-хованы и подлежат страховому возмещению. К таким случаям относится, прежде всего, невиновное причине-ние вреда здоровью или жизни пациента в процессе ока-зания медицинской помощи.

Согласно ст. 1095 ГК РФ вред, причиненный здоровью или жизни гражданина вследствие недостатков услуги (в том числе медицинской), подлежит возмещению лицом, оказавшим услугу, независимо от его вины. Для меди-цинских работников, не виновных в причинении вреда, необходимость возместить вред может стать не только материальным, но и моральным испытанием. В данном случае СПО позволяет защитить медицинского работни-ка от серьезных досудебных или судебных разбира-тельств, поскольку ускоренная (страховая) компенсация вреда снимает вопрос о наступлении ответственности.

ГК РФ вполне допускает СПО медицинских работников и в случае неосторожного причинения вреда пациенту, поскольку согласно п. 2 ст. 963 ГК РФ страховщик не ос-вобождается от выплаты страхового возмещения, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Бо-лее того, согласно указанной статье страховое возмеще-ние должно быть выплачено даже в случае умышленного причинения вреда пациенту медицинским работником, что, на первый взгляд, выглядит нелогично.

Отметим, что ГК РФ не преследует целью наказать пра-вонарушителей. Данная задача может быть успешно ре-шена с применением норм уголовного, административно-го и трудового права, в отличие от которых нормы граж-данского законодательства направлены, прежде всего, на материальную защиту потерпевших. Для пациента, получившего увечье, вопрос наказания медицинского работника нередко отходит на второй план. Главное для него — где взять средства к существованию, например в случае стойкой потери трудоспособности. Вот почему СПО и выплата потерпевшему страхового возмещения направлены не столько на защиту медицинских работни-ков, сколько на обеспечение имущественных интересов пациентов, которые могут рассчитывать на быстрое по-лучение материальной компенсации из фондов страхо-вых компаний.

Итак, нормы ГК РФ предусматривают страхование вреда, причиненного в результате виновных действий медицин-ских работников. Однако такие действия все же могут повлечь для них гражданско-правовую ответственность. Последняя реализуется посредством института суброга-ции, т.е. права страховщика, выплатившего страховое возмещение, требовать от лица, ответственного за убыт-ки, возмещенные в результате страхования, компенса-ции выплаченной суммы (ст. 965 ГК РФ). Это фактически означает, что в случае виновных действий медицинских работников медицинская организация возмещает причи-ненный пациенту вред, даже если риск его причинения застрахован, но только не пациенту, а страховой компа-нии (при неосторожном причинении вреда — по догово-ренности, при умышленном — в любом случае). В свою очередь медицинская организация имеет право потребо-вать от медицинского работника компенсации выплачен-ных ею сумм. И вот тогда в случае умышленных дейст-вий медицинского работника возникает неизбежность гражданско-правовой ответственности.

На основе сказанного можно сделать вывод: правовая база для СПО является вполне достаточной. Крупные страховые компании предлагают услуги по страхованию гражданской ответственности медицинских организаций и частнопрактикующих врачей. Данное страхование яв-ляется добровольным. На сегодняшний день СПО меди-цинских работников — скорее исключение, чем правило. С чем это связано? Одна из причин — форма возмеще-ния материального вреда потерпевшему. Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, т.е. вред, причиненный личности гражданина, подлежит воз-мещению в полном объеме лицом, причинившим вред (ст. 1086 КГ РФ).

Полный объем возмещения причиненного вреда подра-зумевает возмещение реального ущерба — расходов, которые лицо, чье право нарушено, произвело или долж-но будет произвести для восстановления нарушенного права, упущенной выгоды (доходов, которые лицо полу-чило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено), а также компен-сацию морального вреда потерпевшему.

Согласно ст. 1085 ГК РФ реальный ущерб гражданину при причинении ему увечья или ином повреждении его здоровья включает понесенные им расходы, вызванные повреждением здоровья, в т.ч. расходы на лечение, до-полнительное питание, приобретение лекарств, протези-рование, посторонний уход, санаторно-курортное лече-ние, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение. Реальный ущерб устанавливается исходя из плана лечебно-восстановительных мероприятий, определяющего раз-мер предстоящих расходов, или на основании финансо-вых документов, подтверждающих, что такие расходы были произведены. В подавляющем большинстве случа-ев реальный ущерб может быть рассчитан заранее и компенсирован потерпевшему единовременным плате-жом.

Иное дело — упущенная выгода. В рассматриваемом случае под упущенной выгодой подразумевается утра-ченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь (ст. 1085 ГК РФ), или утраченная часть заработка умершего, которую получали или имели право получать лица, находившиеся у него на иждивении. Согласно ст. 1086 размер подлежащего воз-мещению утраченного потерпевшим дохода определяет-ся в процентах к его среднему месячному заработку до утраты им трудоспособности. Порядок возмещения утра-ченного заработка — фиксированные платежи, которые причинитель вреда должен осуществлять ежемесячно (ст. 1092 ГК РФ). Изучение западного опыта показывает, что для населе-ния существенно страхование риска не утраты трудоспо-собности, а ухудшения качества жизни, влияющего на доход, на социальную адаптацию и на полноценную жиз-недеятельность индивида.

Восстановление утраченного качества жизни включает компенсацию как материального, так и морального вре-да. При этом размер необходимой компенсации может быть оценен заранее, с учетом расходов потерпевшего в будущем, и выплачен ему единовременно.

Что же происходит в реальности? Причинитель вреда согласно ст. 1092 ГК РФ должен компенсировать упу-щенную выгоду потерпевшему в размере утраченного им заработка ежемесячными платежами до восстановления последним трудоспособности или пожизненно. Анало-гична ситуация и в отношений-платежей по возмещению вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти кор-мильца (ст. 1088 ГК РФ). Естественно, что медицинские организации и частнопрактикующие врачи просто не в состоянии осуществлять подобные выплаты столь дли-тельно.

Приведенные выше нормы ГК РФ фактически связывают деятельность по СПО медицинских работников, посколь-ку ни одна страховая компания не возьмет на себя риск возмещения причиненного вреда, которое может осуще-ствляться десятилетиями и со временем увеличиваться в размере (ст. 1090, 1091 ГК РФ).

Для эффективной работы страховые компании должны привлечь достаточно большое число страхователей, что позволило бы им равномерно распределить между ними страховые риски. Это может быть обеспечено при стра-ховании профессиональной ответственности медицин-ских работников в обязательном порядке (на законода-тельной основе), что не только позволит включить в ра-боту страховые механизмы, но и обеспечит их дальней-шее развитие.

Возникает резонный вопрос: если осуществление много-летних ежемесячных выплат по возмещению вреда не под силу ни его причинителю, ни страховой компании, то как же работает гражданско-правовой институт компен-сации вреда, причиненного здоровью граждан?

Обязательное государственное социальное страхование фактически восстанавливает советскую систему госу-дарственных пособий лицам, утратившим трудоспособ-ность, с той лишь разницей, что размер пособия не уста-новлен фиксированно, а рассчитывается в процентах к утраченному заработку.

В 1998 г. был принят первый закон об обязательном со-циальном страховании, который, однако, регулирует лишь вопросы страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Таким образом, схема материальной компенсации, определен-ная ГК РФ и основанная на критерии утраты трудоспо-собности, находит полноценное применение только в деликтных отношениях, связанных с трудовой деятель-ностью.

Правовые проблемы при СПО медицинских работников в РФ связаны с существующими гражданско-правовыми механизмами компенсации вреда потерпевшему. Приня-тие специального закона об обязательном страховании профессиональной ответственности медицинских работ-ников вряд ли решит эту проблему.

Выходом из ситуации может стать внесение некоторых изменений в ГК РФ или принятие специального закона о СПО медицинских работников, направленного на обяза-тельное социальное страхование жизни и здоровья па-циента, либо включение данного вида страхования в су-ществующую систему обязательного социального стра-хования.

Не стоит исключать также переход к модели единовре-менной компенсации потерь, связанных со снижением качества жизни. Такая компенсация может включать как реальный ущерб, так и упущенную выгоду, но рассчитан-ную заранее, и осуществляться в виде единовременного платежа. Переход к единовременному возмещению вре-да, причиненного в процессе лечения, позволит осуще-ствлять СПО медицинских работников на основании дей-ствующих норм ГК РФ.

Гражданский кодекс не содержит прямых указаний о страховании морального вреда (физических и нравст-венных страданий), связанного с утратой здоровья паци-ентом или с его смертью. В последнее время компенса-ция морального вреда приобретает все большее значе-ние, поскольку размер компенсации не ограничен и оп-ределяется судом самостоятельно исходя из критериев разумности и справедливости (ст. 1101 ГК РФ). Главной проблемой остается отсутствие четких критериев оценки морального вреда, а также общеобязательность приме-нения таких критериев при рассмотрении судебных дел.

Денежная оценка морального вреда имеет тенденцию к постоянному росту не только в абсолютном значении, но и относительно размеров компенсации материальных убытков. По данным ряда авторов, около 80% от общих сумм компенсаций пациентам и их родственникам за вред, причиненный здоровью и жизни в процессе лече-ния, составляет компенсация именно морального вреда. При этом определяющим мотивом в составлении иско-вых требований является желание получить компенса-цию за ухудшение качества жизни единовременным пла-тежом. Это подтверждает предположение о снижении роли компенсации утраченного дохода в восстановлении имущественного положения пострадавших лиц.

В некоторых случаях материальный вред вообще не подлежит возмещению. Например, смерть члена семьи, не являющегося кормильцем, позволяет его родственни-кам рассчитывать лишь на компенсацию морального вреда.

Мы рассмотрели проблему полного объема возмещения причиненного вреда. При развитии страхования граждан-ской ответственности в здравоохранении необходимость уплаты страховых взносов теми, кто сегодня оказывает медицинскую помощь, также вызывает сложности.

Субъектами медицинской деятельности, гражданская ответственность которых может быть застрахована, яв-ляются юридические лица (медицинские организации) или физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателя, имеющие лицензию на медицинскую деятельность.

Государственные и муниципальные учреждения здраво-охранения могут распоряжаться денежными средствами в строгом соответствии со сметой, которой не преду-смотрена статья расходов на страхование гражданской ответственности. Некоторые возможности появляются только при развитии платных медицинских услуг.

В частной системе здравоохранения такой проблемы нет, но есть проблема экономии. Согласно опросам руко-водителей частных стоматологических клиник подав-ляющее большинство из них предпочтут потратить зара-ботанные деньги на приобретение оборудования и мате-риалов, а не на страхование гражданской ответственно-сти. Причина такого выбора — недостаточные знания о нарастающей судебной практике по так называемым ме-дицинским делам, а также обида за то, что с таким тру-дом заработанные деньги уйдут в прибыль страховой компании, если страховой случай не наступит. Однако именно получение прибыли — цель деятельности ком-мерческой организации, в этом смысл деятельности страховых компаний.

Законодательно закреплен еще один способ страхования гражданской ответственности — с возможным механиз-мом ежегодного накопления денежных средств и участия страхователя (застрахованного) в контроле за этими средствами.

В настоящее время особую актуальность приобретают вопросы, связанные с деятельностью обществ взаимного страхования. Статья 968 Гражданского кодекса РФ пре-дусматривает, что граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные ин-тересы, указанные в п. 2 ст. 929 ГК РФ, на взаимной ос-нове путем объединения в обществах взаимного страхо-вания необходимых для этого средств. Общества взаим-ного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и явля-ются некоммерческими организациями.

Гражданский кодекс РФ, а вслед за ним и Федеральный закон от 12.01.96 № 7-ФЗ "О некоммерческих организа-циях" определяют, что некоммерческая организация — это организация, не имеющая извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности и не рас-пределяющая полученную прибыль между участниками.

Как известно, некоммерческие организации создаются для достижения социальных, благотворительных, куль-турных, образовательных, научных и управленческих целей, в целях охраны здоровья граждан, развития фи-зической культуры и спорта, удовлетворения духовных и иных нематериальных потребностей граждан, защиты прав и законных интересов граждан и организаций, раз-решения споров и конфликтов, оказания юридической помощи, а также в иных целях, направленных на дости-жение общественных благ. Поэтому основная цель дея-тельности обществ взаимного страхования медицинских организаций — достижение социально полезного резуль-тата, заключающегося в страховой защите законных ин-тересов граждан и медицинских организаций при оказа-нии медицинской помощи.

Анализ возможных организационно-правовых форм не-коммерческих организаций приводит к выводу о том, что наиболее приемлемые формы для обществ взаимного страхования — ассоциация и некоммерческое партнер-ство. Ассоциация (союз) представляет собой доброволь-ное объединение некоммерческих организаций. Дея-тельность объединений юридических лиц, а также права и обязанности членов ассоциаций и союзов определены ст. 11 и 12 Федерального закона "О некоммерческих ор-ганизациях". В ст. 8 этого закона говорится, что неком-мерческое партнерство представляет собой основанную на членстве некоммерческую организацию, учрежденную гражданами и (или) юридическими лицами для содейст-вия ее членам в осуществлении деятельности, направ-ленной на достижение социальных, благотворительных и иных аналогичных благ.

В соответствии с п. 1 ст. 968 ГК РФ общества взаимного страхования могут страховать имущество и иные имуще-ственные интересы своих членов, указанные в п. 2 ст. 929 ГК РФ. В этом пункте перечислены следующие иму-щественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения оп-ределенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникаю-щим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятель-ности по не зависящим от предпринимателя обстоятель-ствам, в т.ч. неполучения ожидаемых доходов — пред-принимательский риск.

Поскольку вышеприведенный перечень страховых рис-ков является исчерпывающим, можно сделать вывод о том, что общества взаимного страхования вправе осуще-ствлять страхование только указанных рисков и не впра-ве страховать иные объекты, а также передавать и при-нимать риски в перестрахование. Предмет деятельности обществ взаимного страхования медицинских организа-ций определяется как страхование законных интересов участников, в т.ч. страхование гражданской ответствен-ности организаций, осуществляющих медицинскую дея-тельность.

Общества взаимного страхования — это некоммерческие организации, они не являются страховщиками. Отсутст-вие статуса страховщика означает, что такие общества взаимного страхования не имеют ограничений на разме-щение страховых резервов, не соблюдают требований по поддержанию платежеспособности, не публикуют свою отчетность, а значит, не подпадают под контроль специ-альных государственных органов, и в частности — Феде-ральной службы страхового надзора. Однако если обще-ство взаимного страхования намерено страховать разно-образные интересы не только своих членов, но и иных лиц, то оно должно быть страховщиком, т.е. коммерче-ской организацией, которая имеет разрешение (лицен-зию) на осуществление страхования соответствующего вида (п. 5 ст. 968 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 368 ГК РФ страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредствен-но на основании членства, если учредительными доку-ментами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

Как правило, общества взаимного страхования заключа-ют два договора: договор членства и страховое соглаше-ние, которые оформляются одним документом. При этом в договоре членства содержится всего одно условие — о том, что гражданин (организация) становится членом общества взаимного страхования, а все остальные усло-вия (об объекте страхования, страховом случае, страхо-вом событии, страховой сумме, страховом взносе, стра-ховой выплате) включаются в страховое соглашение.

В частности, в этом соглашении закрепляются обязан-ность участника уплатить страховой взнос и обязанность общества при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленные сроки при условии получения документов, необходимых для проведения выплаты. Несоблюдение установленных сроков и непре-доставление указанных документов застрахованными лицами или выгодоприобретателями освобождают об-щество взаимного страхования от исполнения своей обя-занности.

В уставах обществ взаимного страхования обычно пре-дусматривается положение о том, что средства участни-ков, внесенные в качестве страховых, вступительных и членских взносов, являются собственностью общества. При этом обеспечивается прозрачность финансовой дея-тельности перед членами общества, возможность для членов общества инвестировать свои денежные средст-ва в страховые программы общества, предлагать свои проекты и т.д. (в страховых компаниях все это существу-ет для акционеров, а не для клиентов).

Таким образом, создание обществ взаимного страхова-ния — один из путей защиты имущественных интересов пациентов и медицинских организаций в случае причи-нения вреда жизни и здоровью пациентов. Однако ввиду отсутствия федерального закона о взаимном страхова-нии, отсутствия опыта в создании подобных организаций и опыта в урегулировании убытков невозможно абсолют-но четко сказать, что данная форма защиты медицинских организаций при наступлении гражданской ответствен-ности является оптимальной.

Из всего сказанного можно сделать вывод о том, что в настоящее время страхование ответственности, связан-ной с профессиональной медицинской деятельностью, может быть осуществлено беспрепятственно: требуются лишь желание медицинских организаций и экономиче-ская заинтересованность страховых компаний.