Статьи / Страхование имущества / Страхование имущества частных лиц

Нужно ли страховать квартиру? Для тех граждан, чье жилье застраховано, вопрос звучит риторически, однако по статистике таких квартировладельцев в стране не больше половины.

В больших городах количество застрахованного жилья по коммерческим схемам составляет порядка 10% квартир, около 50% квартир застраховано по схемам муниципальным. Так, может быть, жилье страховать и не нужно? С этим вопросом ваш корреспондент обратился к члену Санкт-Петербургской коллегии адвокатов Игорю Коробко. "Страховать жилье нужно", — твердо ответил адвокат Коробко, поправляя очки-велосипед.

Жилье страхуют не из любви к искусству, а для гарантированного возмещения убытков, связанных с его неожиданной утратой. Утрата может быть следствием пожара, наводнения, землетрясения, извержения, метеоритного дождя, освобождения земельного участка под новое строительство и др. А также если после урагана у вас, точнее у вашего дома, съехала крыша. Или газ бытовой взорвался, да так, что в прах разнесло не только гипсовую скульптуру тещи, но и окна с дверями. Более распространенный случай — авария систем отопления, повлекшая за собой необходимость ремонта. В список страховых рисков входят также последствия ограблений, поджогов, соседских вечеринок и т.д.

Страхование жилых помещений осуществляется в соответствии с нормами главы 48 Гражданского кодекса "Страхование ", Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и с нормами законов субъектов РФ. Страхование является делом сугубо добровольным, хотя идея введения "жилищного ОСАГО" обсуждается в кругах юристов и законодателей. В качестве страхователей могут выступать собственники жилых помещений. Это могут быть частные лица, а если помещение относится к государственному или муниципальному жилищному фонду, то в роли страхователя выступает Российская Федерация, ее субъекты и муниципальные образования. Застраховать жилье могут также "иные лица" — арендаторы, наниматели и наймодатели, если по договору найма именно на них возложена обязанность застраховать помещение.

В роли противной стороны, т.е. страховщиков, могут выступать только юридические лица, а отнюдь не организации, индивидуальные предприниматели и великие комбинаторы, гласит ст. 938 Гражданского кодекса. Юридические лица должны иметь лицензию на осуществление страхования жилых помещений. Требования к страховым организациям, порядок их лицензирования, осуществление государственного надзора за этой деятельностью определяется законами о страховании.

Масштаб возмещения убытков зависит от типа страхования, оно может осуществляться по муниципальным и коммерческим схемам. В качестве иллюстрации первых обратимся к передовому опыту Москвы.

В 1996 году по инициативе Юрия Лужкова в столице создается система добровольного страхования жилых помещений. Департамент жилищной политики и жилищного фонда города сформировал социально ориентированную систему страховой защиты, при которой город принял на себя большую часть выплат по страховым случаям — 80%, оставшиеся 20% возложено на страховые компании, выбранные на конкурсной основе. Сегодня, 10 лет спустя, ответственность московского правительства по возмещению ущерба снизилась до 30%, у страховых компаний она, соответственно, возросла до 70%, что, согласитесь, является показателем эффективности системы. Начиная с 1999 года страхование жилых помещений в Москве приобрело массовый характер, в некоторых округах страховые платежи включены в расчеты на оплату ЖКХ. На 1 марта нынешнего года ежемесячный страховой взнос составил 90 копеек за драгоценный квадратный метр, выплата в случае ущерба — 17 тысяч рублей.

При коммерческом страховании размер выплат значительно выше, он варьируется от 0,5% до 3% рыночной стоимости жилья в год, при этом размер премий существенно выше. Выбирая страховую компанию, нужно быть бдительным и пользоваться услугами только тех фирм, которые достаточно известны. Размеры страховых выплат не должны быть микроскопически низкими, офис компании слишком тесным и прокуренным, охранники — совсем уж явным "бычьем". Если фирма называется "Рога и копыта", не пожалейте времени на поиск другого страховщика.

Несмотря на очевидный смысл страхования жилья, далеко не все жители страны, как уже говорилось, спешат это сделать в первые же сутки после акта покупки. Рынок страхования жилья в России находится в зачаточном состоянии. Адвокат Коробко объясняет это правовым нигилизмом уважаемых граждан, а также мошенничеством на рынке страхования. Кроме того, страховые компании зачастую составляют договоры на невыгодных для клиента условиях, в случае страхового случая до полного неприличия затягивают выплаты возмещения, размер которого оказывается карикатурно мал, или не расплачиваются вообще, для защиты своих прав страхователи вынуждены обращаться в суды. Адвокат не учел психологический аспект проблемы, русское "авось".

В самом деле, последние цунами и торнадо в наших широтах были зафиксированы сейсмологами в эпоху неолита, тунгусский метеорит уже упал. Зачем страховать квартиру, если сам я предельно осторожен, а соседи пьют не запойно, дымящийся окурок на пол не уронят (есть, правда, у нас в подъезде Саня, но он живет этажом выше, а огонь по законам физики распространяется снизу вверх, а не наоборот). Брешь в трубе отопления можно легко заткнуть ладонью правой руки, а левой дотянуться до телефона и позвонить в ЖЭК. Воинствующие поджигатели положат глаз не на мои скромные метры, а на апартаменты соседа.

Логика в таких рассуждениях есть, вот только почему-то на рациональном Западе любая жилищная сделка включает в себя акт страхования. Кстати, о поджигателях, ваше жилище еще не застраховано? Тогда они идут к вам!

Российские вести

Канадов С.